Je doživotný ISA lepší ako tradičný dôchodok?
S ponukou vládneho bonusu sa zdá, že nový sporiaci program je príliš dobrý na to, aby to bola pravda
Odkedy boli ohlásené v rozpočte, celoživotné ISA spôsobujú rozruch. Tieto nové účty ponúkajú veľké bonusy každému, kto si sporí na dôchodok, ale mali by ste zvoliť doživotný ISA pred tradičným dôchodkom?
Zjavnou príťažlivosťou sú tie tri písmená na konci. Takmer 20 rokov ISA znamená, že sú pre väčšinu z nás známym nástrojom sporenia, zatiaľ čo pre mnohých ľudí sú dôchodky zložité a skľučujúce.
S Lifetime ISA platíte v zdanenej hotovosti, ktorá potom rastie bez dane. Ak to necháte do 60. narodenín, vláda vám dá 25-percentný bonus. Peniaze tiež nebudú zdanené, keď ich vyberiete.
Jeho jednoduchosť môže byť príťažlivá, ale bude vás to stáť, ak ste daňovým poplatníkom s vyššou alebo dodatočnou sadzbou. S dôchodkom, keď platíte peniaze, vláda okamžite pridá 20 percent na kompenzáciu dane z príjmu, ktorú ste zaplatili zo svojho príspevku. Ak ste daňovníkom s vyššou sadzbou alebo daňou s dodatočnou sadzbou, môžete požiadať o vrátenie dane navyše, ktorú ste zaplatili. To znamená, že na zaplatenie príspevku vo výške 100 £ musí daňovník so základnou sadzbou zaplatiť iba 80 £, daňovník s vyššou sadzbou 60 £ a daňovník s dodatočnou sadzbou 55 £.
Ak sa rozhodnete pre celoživotný ISA namiesto dôchodku, znamenalo by to, že prídete o príspevky zamestnávateľa. Nové pravidlá znamenajú, že podniky musia platiť na dôchodky svojich zamestnancov na pracovisku. Odhláste sa a efektívne odmietate peniaze zadarmo.
„Doživotný ISA má zmysel pre niekoho, kto sa snaží šetriť na svoje prvé bývanie, ale nie pre niekoho, kto by sa odhlásil z dôchodku na pracovisku, kde najsilnejšou výhodou pracovného dôchodku je príspevok zamestnávateľa,“ hovorí ministerka pre dôchodky barónka Altmannová.
Za zmienku tiež stojí, že 25-percentný bonus nie je až taký štedrý, ako sa na prvý pohľad zdá. Najviac, čo môžete ušetriť každý rok, je 4 000 £ a peniaze ušetrené po dovŕšení 50 rokov nebudú mať nárok na vládny príplatok. Až do 50. narodenín by ste teda mohli zarábať až 1 000 £ ročne, ale potom už bude váš rast len prostredníctvom úrokov alebo rastu akciového trhu.
Tento limit vkladu znamená, že by ste mali problém ušetriť dosť na pokrytie nákladov na dôchodok. Za 20 rokov, za predpokladu 3-percentnej miery rastu, by ste postavili maximálne 116 000 libier hniezda plus 10 000 libier navýšenie od vlády. To by vám podľa výpočtov Fidelity International zabezpečilo ročný príjem na dôchodku menej ako 6 000 £.
Celoživotný ISA je zrozumiteľnejší ako dôchodok, ale nemýľte sa, zaplatíte za to menej štedrou daňovou úľavou, žiadnymi príspevkami zamestnávateľa a vkladovým stropom, ktorý potlačí vašu schopnosť ušetriť si dosť na dôchodok.
