Mali by ste splatiť svoju študentskú pôžičku?
Predčasné splatenie má zmysel len vtedy, ak dokážete splatiť úver úplne
Rob Stothard/Getty Images
Získanie vysokoškolského vzdelania sa v posledných rokoch predražilo, pričom študenti zaň platia školné až 9 250 libier ročne.
Tieto vysoké náklady spôsobujú, že stále viac ľudí využíva študentské pôžičky na zaplatenie univerzity, ktorých úrokové sadzby v septembri dosiahnu 6,1 percenta.
Takže, ak ste študent, ktorý si zobral pôžičku, čo by ste mali robiť?
Ako funguje splácanie študentskej pôžičky?
Ak si požičiate peniaze prostredníctvom študentskej pôžičky, nezačnete ich splácať, kým nezarobíte viac ako 21 000 £ ročne. Keď ho začnete splácať, peniaze sa prevedú cez váš plat ako deväť percent z vášho zárobku.
Ak sa vám nepodarilo splatiť celú pôžičku 30 rokov po ukončení štúdia, zostávajúci dlh sa zruší.
Výskum Inštitútu fiškálnych štúdií zistil, že 77 percent študentov nikdy nezarobí toľko, aby splatili svoje pôžičky do 30 rokov od ukončenia štúdia – hoci je to zámerné, pretože to znamená, že tí, ktorí zarábajú viac, sa splácajú dlhšie, a tak dotujú tých, ktorí zarábaj menej.
Každému absolventovi, ktorý nikdy nezarobí 21 000 libier ročne, bude celý študentský dlh zrušený po 30 rokoch, keď nič nesplatí.
Ako sa uplatňuje úrok?
Úrok z toho, čo si požičiate, sa vám účtuje od okamihu, keď sa peniaze dostanú na váš bankový účet. To znamená, že ak si požičiate celú sumu každý rok na konci trojročného kurzu, dlhujete približne 50 000 £, z toho 6 000 £ je úrok.
Úroková sadzba počas štúdia je stanovená na RPI + tri percentá – čo znamená, že v septembri stúpne na 6,1 percenta. Po ukončení štúdia sa úrok vypočítava na kĺzavej stupnici podľa toho, koľko zarábate s vyššími zárobkami platiacimi vyšší úrok.
Mám sa pokúsiť preplatiť?
Pravdepodobne nie. Študentská pôžička sa nepodobá žiadnej inej pôžičke, ktorú kedy budete mať. Je to preto, že akýkoľvek dlh, ktorý zostane po 30 rokoch, je zrušený.
To znamená, že pokiaľ nezarobíte dosť na vymazanie celého dlhu do 30 rokov, neoplatí sa preplatiť. Ak dlh úplne nevymažete, splatíte deväť percent svojich zárobkov bez ohľadu na to, koľko dlhujete.
Absolvent zarábajúci 36 000 libier ročne splatí 40 500 libier z celkovej študentskej pôžičky vo výške 55 000 libier počas 30 rokov, uvádza Martin Lewis v The Guardian. Zvyšok dlhu by bol zrušený.
Ak by táto osoba po ukončení štúdia splatila 10 000 libier zo svojej pôžičky, stále by splácala rovnakú sumu počas 30 rokov, čo znamená, že by splatila ďalších 10 000 libier, ktoré nikdy nepotrebovala zaplatiť. To tiež ruší časť progresívneho dizajnu systému.
Ak je však pravdepodobné, že po ukončení štúdia budete pomerne rýchlo zarábať vysokú mzdu, a tak vymažete celý svoj dlh, potom sa oplatí preplatiť, aby ste znížili celkovú výšku úrokov, ktoré platíte.
Podľa Lewisa by absolvent, ktorý by zarábal nástupný plat 40 000 libier s každoročným zvýšením miezd o dve percentá nad infláciu, vyrovnal svoj dlh do 30 rokov, takže by mal prospech z preplácania, aby sa znížili zaplatené úroky.
Odolajte nutkaniu okamžite preplatiť svoju študentskú pôžičku a potom prehodnoťte situáciu niekoľko rokov po ukončení štúdia. Ak sa usadíte vo vysoko platenej práci, možno by sa vám oplatilo preplatiť.
Mali by ste platiť poplatky za svoje dieťa, aby ste sa vyhli pôžičke?
Merryn Somerset Webb dáva dobrú radu vo Financial Times rodičom, ktorí sú v pokušení zaplatiť za nich poplatky za svoje dieťa vopred:
Počkajte a uvidíte, ako jej to pôjde. Ak odíde z univerzity a bude vyzerať, že bude lietať, tak jej ich zaplať. Áno, prvé roky zaplatíte na úrokoch niekoľko tisíc. Ale to nie je nič proti strate, ktorú unesiete, ak zaplatíte vopred, len aby ste videli, ako vstúpila do nízko zárobkovej kariéry, vďaka ktorej mohla mať univerzitné vzdelanie bezplatné.
