Dôchodkové slobody: všetko, čo potrebujete vedieť
Teraz máte viac možností ako kedykoľvek predtým, pokiaľ ide o sporenie na dôchodok. Čo to však je a aké sú riziká?
Vtedajší kancelár George Osborne vo svojom jarnom rozpočte na rok 2015 zaviedol zásadné zmeny v spôsobe zdaňovania dôchodkov. Nové pravidlá viedli k tomu, že ľudia pri investovaní svojich hniezdnych vajíčok prijímali rôzne možnosti – no zároveň znamenali, že osoby nad 55 rokov sa stali atraktívnym cieľom pre podvodníkov.
Pred aprílom 2015, keď väčšina ľudí s definovaným príspevkovým dôchodkom dovŕšila dôchodkový vek, bola jedinou možnosťou kúpiť si finančný produkt nazývaný anuita, ktorý spočíval v použití dôchodkových úspor na nákup garantovaného príjmu na celý život. Na tieto produkty sa niekedy vzťahovali špeciálne podmienky alebo záruky.
Vypočujte si rozhovor Mikea Broomfielda z The Pensions Regulator s Ianom Daleom z LBC o investičných podvodoch
Môžete napríklad prepojiť svoj príjem s mierou inflácie alebo zahrnúť manžela/manželku, aby ste sa uistili, že nebudú finančne zbavení, ak príjemca dôchodku pred nimi zomrie. Nie je prekvapením, že tieto ďalšie možnosti sú vopred drahšie.
Daňové zmeny, ktoré zaviedol Osborne, znamenajú, že ktokoľvek má teraz prístup k svojim dôchodkovým úsporám kedykoľvek od veku 55 rokov a môže sa sám rozhodnúť, ako bude financovať svoj dôchodok. Odkedy nadobudli účinnosť nové pravidlá alebo dôchodkové slobody, počet zakúpených anuít prudko klesol – ale sloboda ľudí robiť si so svojimi penzijnými peniazmi, čo chcú, by ich mohla vystaviť podvodníkom.
Teraz máte niekoľko možností, čo robiť so svojimi dôchodkovými úsporami po dosiahnutí veku 55 rokov (pamätajte, že toto je vek, v ktorom sa začínajú dôchodkové slobody. Ak sa vás niekto pokúsi presvedčiť, aby ste získali svoj dôchodok pred dosiahnutím tohto veku, je pravdepodobné, že podvod a mohlo by to mať za následok vysoké daňové zaťaženie).
Tu preskúmame tieto možnosti podrobnejšie, vrátane potenciálnych výhod a rizík spojených s každou z nich. Nie všetky budú dostupné pre každého: dostupné možnosti sa líšia od jednej schémy k druhej. Okolnosti každého sú iné. Aj keď zvažujeme dostupné možnosti vo všeobecnosti, ak uvažujete o prístupe k svojmu dôchodkovému banku, môže byť užitočné porozprávať sa s ním Dôchodková poradenská služba , ktorí poskytujú bezplatné nezávislé a nestranné informácie a poradenstvo.
Okrem toho, ak máte viac ako 50 rokov a máte definovaný príspevkový dôchodok, máte prístup k vládnej službe Pension Wise , ktorá ponúka vopred zarezervované termíny na prediskutovanie vašich možností odchodu do dôchodku. Je dôležité, aby ste urobili to najlepšie rozhodnutie pre vašu osobnú situáciu, preto by ste mali vážne zvážiť využitie služieb finančného poradcu.
Ak sa rozhodnete pre poradcu, uistite sa, že používate takého, ktorý má oprávnenie Úrad pre finančné správanie (FCA) - skontrolujte, či sú na FCA Register finančných služieb . The Služba finančného poradenstva má informácie o tom, ako nájsť finančného poradcu, alebo môžete získať ďalšie informácie od skupiny, ktorá zastupuje poradcov, ako je PIMFA.
Predtým, než sa pozrieme na vaše možnosti, však varovanie: podvodníci tvrdo pracujú na tom, aby oddelili ľudí od ich novo dostupných dôchodkových úspor. Nikdy nepočúvajte niekoho, kto vás z ničoho nič kontaktuje s ponukou, či už ide o prehľad dôchodkov, investičnú príležitosť alebo takzvané bezplatné poradenstvo.
Jednou bežnou taktikou je ponúknuť bezplatnú revíziu dôchodku, ktorej cieľom je presvedčiť vás, aby ste presunuli svoje peniaze do vysokorizikovej schémy, možno do zámoria alebo do neobvyklého podnikania. Buďte opatrní: niektoré z týchto investícií sú zle riadené, zatiaľ čo iné sú vyslovene podvody.
Štyri kroky, ktoré treba urobiť pred investovaním:
Nechať to nedotknuté
Ak peniaze nepotrebujete, môžete sa rozhodnúť nechať svoj penzijný fond tam, kde je. Vaše dôchodkové úspory budú s najväčšou pravdepodobnosťou v jednom alebo viacerých investičných fondoch, ktoré zasa investujú do portfólia akcií a iných aktív, ktoré vyberie správca fondu. Investovanie je vo svojej podstate riskantné, ale čím dlhšie zostanete investovaný, tým väčšiu šancu máte na vybudovanie väčšieho banku reinvestovaním akéhokoľvek zarobeného príjmu z dividend a profitovaním z rastu cien podkladových aktív. Aj keď hodnota vašich investícií môže stúpať a klesať, stále je bezpečnejšie ponechať ich investované konvenčne, ako ich odovzdať potenciálnym podvodníkom.
Oplatí sa overiť si vo svojej schéme, do čoho sú vaše dôchodkové úspory investované a či sa to zmení, keď sa priblížite k dôchodku. Ak si nezvolíte svoje investície, mnohé schémy upravia životný štýl vašich investícií, keď sa blížite k dôchodku, a presunú vás k aktívam s nižším rizikom (a pravdepodobne aj s nižšou odmenou), aby vás ochránili pred nestálosťou trhu. Mali by ste tiež skontrolovať, či váš systém má pre vás správny dátum odchodu do dôchodku. Ak nie, mali by ste sa obrátiť na svoju schému o jej zmene.
Kúpte si anuitu
Hoci od apríla 2015 klesol počet ľudí, ktorí si zvolili kúpu anuity k dôchodkovému sporeniu, kúpu anuity netreba úplne vylúčiť. Zaručený príjem na celý život nie je nad čím sa pošklebovať.
Ak sa rozhodnete kúpiť si anuitu, stále si môžete vziať 25 % svojho dôchodku bez dane. Z príjmu, ktorý anuita generuje, však budete platiť daň.
Kúpou anuity odovzdáte celý investovaný penzijný fond spolu so súvisiacimi rizikami niekomu inému – konkrétne poskytovateľovi anuity. Je však potrebné zvážiť aj ďalšie otázky. Ak by ste napríklad zomreli skôr, ako sa očakávalo, vy a vaša rodina možno nebudete mať z vašej renty taký úžitok, aký by ste získali, keby ste ju nechali v banke.
Anuity nemožno preniesť na blízkych v závete, aj keď za prémiu väčšina poskytovateľov anuít zahrnie do vašej zmluvy manžela/manželku, aby naďalej dostávali časť alebo všetky príjmy, aj keď by ste zomreli.
Ďalším rizikom je, že dôchodok, ktorý získate, závisí od sadzieb anuity v čase, keď si anuitu kúpite. Anuitné sadzby sú ovplyvnené úrokovými sadzbami a výnosmi pozlátených a ponúkané sadzby môžu stúpať a klesať spoločne. Na tom záleží, keď si kúpite anuitu, pretože sadzba anuity je percento z banku, ktoré je poskytovateľ ochotný zaplatiť, efektívne formou ročného príjmu, po celý život.
Napríklad, ak máte bank v hodnote 500 000 £ a je vám ponúknutá sadzba anuity 5 %, môžete svoj bank použiť na nákup garantovaných 25 000 £ (pred zdanením) na celý život s anuitou. Môžete mať tiež nárok na zvýšenú anuitu, pretože sadzby anuity ovplyvňujú aj rôzne faktory, ktoré sú pre vás osobné, vrátane zlého zdravotného stavu.
Prejdite do čerpania, známeho aj ako čerpanie s flexibilným prístupom
Čerpanie znamená ponechať svoj bank investovaný a potom vybrať príjem na financovanie svojho života na dôchodku. Je to flexibilnejšia možnosť ako kúpa anuity, ale je aj rizikovejšia, pretože to znamená nechať svoj nevyčerpaný penzijný bank vystavený investičným trhom. To ohrozuje váš kapitál, na rozdiel od anuitného príjmu, ktorý je garantovaný doživotne.
Stále si tiež môžete vziať 25 % zo svojho bankového účtu bez dane. Peniaze, ktoré vyberiete pri čerpaní, sa zdaňujú vašou hraničnou sadzbou po tom, ako si vyberiete nezdaniteľnú 25 % paušálnu sumu. Pozor, nepravidelné výbery môžete čerpať aj vo flexiprístupovom čerpaní, ale celá suma bude podliehať dani.
Najväčším rizikom spoliehania sa na čerpanie z investovaného dôchodkového fondu je šanca, že prežijete svoje úspory. Toto sa nazýva riziko dlhovekosti. Výskum ukázal, že ľudia majú tendenciu podceňovať, ako dlho budú žiť, čo znamená, že neskôr v živote môžu zistiť, že im dochádzajú peniaze, pretože precenili, koľko si môžu každý rok vybrať.
Ak vaše výbery z vášho banku presiahnu investičné výnosy zo zostávajúcich prostriedkov vo vašom banke, veľkosť vášho banku sa zníži. Ak dokážete čerpať iba z výnosov, ktoré generuje váš bank, bude trvať dlhšie.
Na druhej strane, zjavnou potenciálnou výhodou čerpania je, že si môžete zo svojich peňazí vziať toľko alebo len málo, koľko chcete. Pokiaľ ide o čas odchodu do dôchodku, nepodliehajú vám anuitné sadzby. V prípade núdze by ste tiež mohli získať viac zo svojho banku, aj keď príliš veľa by vás mohlo dostať do vyššieho daňového pásma a znížiť hodnotu vášho fondu.
Ďalšou výhodou je, že váš hrniec nezomrie s vami – patrí vám a môžete ho odovzdať vašim blízkym v závete.
Výber paušálnych platieb
Môžete sa tiež rozhodnúť vybrať si nepravidelné jednorazové sumy, keď ich budete potrebovať, pričom zvyšok necháte investovaný, s tým, čo toto odvetvie nazýva jednorazovou sumou dôchodkov z nekryštalizovaného fondu alebo UFPLS. Stále dostanete rovnaký podiel hotovosti oslobodenej od dane ako pri iných možnostiach, ale nemôžete si nárokovať celú sumu naraz. Zakaždým, keď si vezmete UFPLS, štvrtina sumy, ktorú vyberiete, bude oslobodená od dane a zvyšok bude zdanený vašou hraničnou sadzbou.
Hlavný rozdiel medzi čerpaním flexiaccess a UFPLS je teda v tom, že pri prvom získate 25 % nezdaniteľnú paušálnu sumu naraz a potom zaplatíte daň za všetky ostatné výbery, zatiaľ čo pri druhom si svoj počiatočný paušál nezoberiete. sumu, ale zaplatíte daň len zo 75 % následných výberov.
Uplatnením UFPLS sa vystavujete mnohým rovnakým rizikám, ktorým by ste čelili pri čerpaní s flexibilným prístupom, aj keď ponechanie 25 % jednorazovej investovanej sumy by pravdepodobne mohlo znížiť šance, že vám neskôr dôjdu peniaze. Kľúčové výhody spočívajú v tom, že váš bank potenciálne zostane väčší a vaše výbery budú lacnejšie v závislosti od toho, koľko z banku si vezmete vopred.
Vezmite si to celé
Ak chcete, môžete inkasovať celý bank. Dostanete svoj 25 % nezdaniteľný paušál a zvyšok vám bude zdanený, ale s hotovosťou budete mať čo robiť.
Odkedy vstúpila do platnosti dôchodková sloboda, mnohí ľudia s menšími bankami si zvolili túto možnosť, potenciálne preto, že ľudia s väčšou pravdepodobnosťou budú môcť inkasovať menší bank (až tri banky v hodnote 10 000 £ alebo menej) bez toho, aby museli platiť vyššiu sumu. sadzba dane. Tí, ktorí majú väčšie hrnce, môžu zaplatiť vyššiu daň v porovnaní s inými možnosťami tým, že to berú naraz.
Ak vezmete celý bank v hotovosti a necháte ho na sporiacom účte s nízkym úrokom, zameníte investičné riziko za riziko inflácie. Ak necháte celú sumu v hotovosti, nebudete priamo ovplyvnení pádmi na akciových trhoch, ale existuje veľká šanca, že inflácia prevýši akýkoľvek úrok, ktorý získate. Ak namiesto toho reinvestujete svoje peniaze, výnosy, ktoré zarobíte, by mohli predbehnúť infláciu, ale podstúpite investičné riziko.
Spodný riadok
Predtým, ako sa rozhodnete, dôkladne zvážte všetky svoje možnosti – takéto dôležité rozhodnutie by ste nemali uponáhľať. V skutočnosti, ak na vás niekto vyvíja tlak, aby ste sa rýchlo rozhodli, môže to byť znakom podvodu. Zvážte možnosť využiť finančné poradenstvo a napokon nikdy nepočúvajte neštandardné ponuky, bez ohľadu na to, ako skvele znejú.
Ak sa chcete dozvedieť viac o typoch podvodov, ktoré ľudí nachytajú, a aby ste sa nestali obeťou, pozrite si stránku ScamSmart FCA: www.fca.org.uk/scamsmart
Kontakt
Úrad pre finančné správanie: www.fca.org.uk
Dôchodková poradenská služba: www.pensionsadvisoryservice.org.uk
Pension Wise: www.pensionwise.gov.uk
Služba finančného poradenstva: www.moneyadviceservice.org.uk
Vezmite náš prieskum za vašu šancu vyhrať poukážky John Lewis v hodnote 100 £ a 50 £
