Hypotekárne ponuky: ako si zaistiť dobrú sadzbu
Teraz je čas získať hypotéku s nízkou fixnou sadzbou – ale nemusí to byť také jednoduché, ako si myslíte
2014 Getty Images
Pre tých z nás, ktorí sme na rebríčku bývania alebo dúfali, že sa dostaneme, to bol zmiešaný rok. Ceny domov rástli a úrokové sadzby hypoték zostali na dne. Očakáva sa však, že úrokové sadzby začnú rásť v budúcom roku, pričom prvé zvýšenie sa očakáva najneskôr v lete 2015. Výsledkom je, že úrokové sadzby hypoték už rastú, keďže veritelia konajú pred zmenou sadzieb Bank of England.
Zdá sa teda, že má zmysel konať hneď a získať nízku fixnú sadzbu. Problém je v tom, že je tu mucha. Vďaka prehľadu hypotekárneho trhu (MMR) je získanie hypotéky ťažšie ako kedykoľvek predtým. prečo? MMR – zavedené tento rok regulačnými orgánmi v snahe vyhnúť sa opakovaniu nedbanlivého požičiavania z predkrachových dní – viedlo k tomu, že veritelia sa vzdialili od starého systému určovania výšky pôžičky výlučne na základe vášho príjmu. . Zabudnite na dni, kedy ste mohli ľahko získať štvor, päť alebo dokonca šesťnásobok vášho príjmu. Teraz sa suma, ktorú si môžete požičať, odvíja od toho, koľko si môžete dovoliť splatiť.
Nemusí to znieť ako veľká zmena, ale v skutočnosti je výpočet oveľa komplikovanejší a zahŕňa hĺbkové hĺbenie vo vašich financiách. Potenciálny veriteľ teraz bude chcieť presne vedieť, koľko míňate každý mesiac, a skontroluje vaše výpisy, aby to zistil. Potom zváži, ako sa vaše výdavky môžu v budúcnosti zmeniť – buďte preto pripravení na nepríjemné otázky o vašich plánoch s deťmi, predčasným odchodom do dôchodku, dovolenkami a výdavkami v krčme.
V zásade by malo situáciu uľahčiť prostredie nízkych úrokových sadzieb. S hypotékami v ponuke so sadzbami už od 1,49 % sú splátky malé, čo uľahčuje orientáciu v prekážkach dostupnosti. Ale MMR aj na to nasadilo tlmič. Je to preto, že veritelia sa nepozerajú len na to, či si môžete dovoliť splácať hypotéku pri súčasnej úrokovej sadzbe. Váš veriteľ musí predpokladať, že si hypotéku ponecháte počas celého trvania podmienok – teda v mnohých prípadoch 25 rokov – a nie počas trvania aktuálneho obchodu (zvyčajne dva až päť rokov). To znamená, že každý potenciálny veriteľ musí skontrolovať, či si stále môžete dovoliť splácať hypotéku, ak by sadzby výrazne vzrástli. Mnohí budú stresovým testom cenovej dostupnosti na základe zvýšenia úrokovej sadzby vašej hypotéky na 7 %.
Ďalším problémom je mentalita „počítač hovorí nie“, čo znamená, že ľudská flexibilita sa nepočíta. Možno viete, že ak by sa splátky vašej hypotéky zvýšili, mali by ste o pár jedál menej, aby ste si boli istí, že si svoje splátky stále môžete dovoliť. , ale to kalkulačky neakceptujú – na vyššie splátky hypotéky použijú vaše aktuálne výdavky.
Aby ste sa vyrovnali s týmto novým spôsobom výpočtu pôžičiek, pred podaním žiadosti o hypotéku sa uistite, že sú vaše financie v poriadku. Počas vašej žiadosti bude váš veriteľ sledovať vaše výdavky za posledné tri až šesť mesiacov, takže sa snažte vyhnúť akýmkoľvek veľkým zbytočnostiam predtým, ako požiadate. Prejdite si svoje výpisy a uistite sa, že nemáte žiadne výdavky, ktoré nepotrebujete – napríklad mesačné splátky, ktoré by ste mohli zúčtovať. Tiež sa uistite, že vaše príjmy sú čo najvyššie. Ak máte nárok na daňové kredity na deti alebo iné výhody, uistite sa, že ich dostávate.
Keď sú vaše financie v poriadku, musíte nájsť najvýhodnejšiu hypotéku. V tabuľke nižšie sú uvedené niektoré z najlepších ponúk, ktoré sú v súčasnosti k dispozícii (koncom septembra – skontrolujte si to, pretože ceny sa rýchlo menia). Nie je to však len prípad žiadosti o hypotéku s najnižšou sadzbou. Ak požiadate o hypotéku a budete zamietnutá, ovplyvní to vašu schopnosť získať hypotéku inde – urobte si preto prieskum a uistite sa, že žiadate o tú najlepšiu ponuku pre vás, nielen o tú najlacnejšiu.
Tu môže prísť vhod nezávislý hypotekárny maklér. Môžu pre vás prehľadať trh a budú vedieť, ktorí veritelia sa najlepšie hodia pre vaše individuálne okolnosti. Maklér vás môže stáť okolo 500 £, ale ak je dobrý, ušetria vám oveľa viac počas životnosti hypotéky.
