Tri alternatívy k penzijným dlhopisom pre vaše úspory
Od Isas po dlhopisy s vyššou úrokovou sadzbou a vybrané bežné účty, ako môžete poraziť nové výplaty 1,45-percentného penzijného dlhopisu
- Tri alternatívy k penzijným dlhopisom pre vaše úspory
- Tri alternatívy k penzijným dlhopisom pre vaše úspory
- Tri alternatívy k penzijným dlhopisom pre vaše úspory
Getty Images
Dôchodkové dlhopisy: ako sa prihlásiť
O dôchodkový záložný list môžete požiadať na telefónnom čísle 0500 500 500 alebo online na www.nsandi.com/65plus . Ak už ste zákazníkom National Savings & Investment, budete potrebovať číslo účtu a heslo. Platby budú prijímané debetnou kartou.
Je tiež možné písomne požiadať National Savings and Investments, Glasgow, G58 1SB, a poslať platbu šekom. Keďže však čas je dôležitý, je pravdepodobnejšie, že online alebo telefonická žiadosť bude úspešná.
Dôchodkové dlhopisy sú k dispozícii iba priamo od NS&I, takže si dávajte pozor na akékoľvek iné stránky, ktoré ponúkajú uľahčenie vašej žiadosti.
Dôchodkové dlhopisy: do hĺbky
Ako fungujú penzijné dlhopisy?
K dispozícii sú dva typy dlhopisov, pričom oba ponúkajú trhové úrokové sadzby.
Všetci starší ako 65 rokov majú nárok na jednoročnú viazanosť, ktorá bude platiť 2,8 percenta, a trojročnú viazanosť so splatnosťou 4 percentá. To je oveľa lepšie ako čokoľvek, čo je v súčasnosti dostupné na otvorenom trhu: najlepší komerčný jednoročný dlhopis je 2,02 percenta a najlepší trojročný dlhopis platí 2,51 percenta.
Každý, kto vloží do penzijného dlhopisu maximálne 10 000 libier, zarobí o 78 libier viac za jeden rok ako na štandardnom účte a o 491 libier viac za tri roky.
Do dôchodcovských dlhopisov môžete investovať jednotlivo alebo spoločne s inou osobou staršou ako 65 rokov a môžete investovať až do limitu 10 000 £ do jednoročného aj trojročného dlhopisu. Páry teda môžu investovať spolu 40 000 libier.
„Toto sú absolútne trhové ceny a očakávam, že vyletia z regálov,“ povedal pred ich spustením pre BBC Danny Cox z Hargreaves Lansdown.
Aké bezpečné sú penzijné dlhopisy?
Dlhopisy tiež ponúkajú úplnú bezpečnosť, keďže sú podporované vládou. Nie je šanca prísť o svoje peniaze.
Majú penzijné dlhopisy nejaké nevýhody?
Obmedzená dostupnosť: Vláda pôvodne obmedzila emisiu na 10 miliárd libier a uviedla, že budú vydané podľa zásady „kto prv príde, ten prv melie“. Keď sa však rýchlo vypredali, predĺžila schému do 15. mája a nestanovila strop na investície, ktoré budú akceptované.
daň: Druhým sklamaním dôchodcovských dlhopisov je ich daňový status. Nie sú to Isas, takže majitelia účtov budú musieť platiť daň z príjmu z úrokov, ktoré zarobia. Jediný spôsob, ako sa tomu vyhnúť, je, ak je váš ročný príjem nižší ako osobný príspevok, ktorý je v tomto daňovom roku 10 000 £. Ak zo všetkých svojich príjmových tokov zarobíte menej ako tento rok, môžete požiadať o vrátenie dane prostredníctvom HM Revenue & Customs. A od apríla 2016 bude prvých 1 000 GBP z úsporného úroku oslobodených od dane pre daňovníkov so základnou sadzbou (pozri vyššie). Ak sa daň odpočíta, reálne úrokové sadzby sa znížia na 2,24 percenta pri jednoročnom dlhopise pre daňovníkov so základnou sadzbou a na 3,2 percenta pri trojročnom dlhopise. To je však stále podstatne vyššie, ako môžete nájsť na voľnom trhu.
Sankcie za stiahnutie: Ak sa dostanete k svojej hotovosti pred uplynutím jedného alebo troch rokov, budete penalizovaní. Urobte tak a prídete o 90 dní úroku. To znamená, že nie sú vhodné pre každého, kto chce z úspor čerpať pravidelný príjem, čo je naozaj škoda, pretože práve to mnohí dôchodcovia potrebujú.
Existuje nejaký spôsob, ako získať pravidelný príjem z penzijných dlhopisov?
Striktne nie, ale Daily Telegraph prišla s fintou, ktorá vám umožní využívať dôchodcovské dlhopisy spolu s bankovými účtami s okamžitým prístupom, aby ste získali zmes pravidelného príjmu a rastu kapitálu. Ich finanční experti tvrdia, že skončíte len o 46 libier horšie, ako keby ste všetku hotovosť vložili do penzijného dlhopisu – a budete ťažiť z príjmu počas celého štvorročného investičného obdobia. Kliknite tu pre úplné podrobnosti.
Bude v budúcnosti ponúkaných viac penzijných dlhopisov?
Je to možné a prvá várka už bola predĺžená, ale zatiaľ sa vláda zaviazala len k tejto jedinej emisii penzijných dlhopisov. „Aj keď je možné, že v budúcich mesiacoch alebo rokoch ich môže byť viac, neexistuje žiadna záruka,“ hovorí MoneySavingExpert . 'Pokiaľ a kým sa to nepotvrdí, neoplatí sa držať hotovosť z iných účtov s vyšším úrokom len tak mimochodom.'
Dôchodkové dlhopisy: schéma predĺžená do po voľbách
9. marca
Vládny systém penzijných dlhopisov zameraný na zlepšenie financií starších ľudí má byť predĺžený až po všeobecných voľbách, oznámil George Osborne.
Dlhopisy, ktoré osobám starším ako 65 rokov ponúkajú konkurenčné úrokové sadzby až do štyroch percent, budú pre nebývalý dopyt v predaji do 15. mája.
„Náš 65-násobný penzijný dlhopis bol najúspešnejším sporiacim produktom, aký kedy táto krajina videla,“ povedal kancelár. „Využilo to viac ako 600 000 dôchodcov.“ Povedal tiež BBC Andrew Marr ukazuje, že povzbudzovanie sporiteľov bolo pre hospodársku obnovu životne dôležité.
Podľa ministerstva financií sa predalo dlhopisov za viac ako 7,5 miliardy libier, pričom sa očakáva, že sa pred uplynutím lehoty zdvojnásobí, The Independent správy.
Aj keď predĺženie uvítajú tí, ktorí sa obávajú, že prídu o trhové sadzby, vyvolalo kritiku zo strany labouristov a nezávislých analytikov.
„Nečudujte sa, ak sa George Osborne, keď sa blížia voľby, pokúša rozdávať najrôznejšie veci, keď sa v skutočnosti snaží vymazať spomienku na to, koľko dôchodcov zobral,“ povedal tieň. Minister financií Chris Leslie.
Schéma sa ukázala ako kontroverzná, pričom niektorí analytici varovali, že narúša trh. „Požičiavanie drahšie, ako vláda potrebuje, je v skutočnosti priamou dotáciou bohatým dôchodcom z populácie v produktívnom veku,“ povedal Mark Littlewood z Inštitútu pre ekonomické záležitosti. „Je najvyšší čas, aby naši politici prestali kupovať hlasy dotáciami pre starých a bohatých,“ povedal.
Iní komentovali načasovanie predĺženia. „Skutočnosť, že novovytvorené okno na investovanie do penzijných dlhopisov sa zavrie krátko po predvolebných prieskumoch, je šťastná náhoda,“ tvrdí obchodný korešpondent BBC Joe Lynam.
Dôchodkové dlhopisy sa vypredávajú: aké sú alternatívy?
23. januára
Bol to čierny piatok finančných výpredajov, keď sa minulý týždeň začali predávať dôchodcovské dlhopisy, píše Ruth Jackson. Ľudia nad 65 rokov tak túžili získať trhovo prekonané úrokové sadzby v ponuke, webová stránka National Savings & Investment (NS&I) zlyhala a telefónne linky boli zapojené 24 hodín denne.
Tak prečo to pandemonium?
Dôchodkové dlhopisy minulý rok predstavila vláda ako spôsob, ako zlepšiť hospodárenie staršej populácie. Ľudia na dôchodku, ktorí žili zo svojich úspor, roky zápasili s žalostnými úrokovými sadzbami, čo znamenalo, že ich peniaze sa v reálnom vyjadrení zmenšovali. Vláda teda zasiahla a ponúkla dva účty starším ako 65 rokov, jednoročný dlhopis s úrokom 2,8 percenta a trojročný dlhopis s úrokom 4 percentá.
Sadzby sú pôsobivé a dokonca ani po zdanení sa im nemôžete rovnať na hlavnej ulici – potrebovali by ste účty s platbou 2,24 percenta počas jedného roka a 3,2 percenta počas troch rokov. Najlepšie, čo môžete získať na tradičných sporiacich účtoch, je 1,9 percenta a 2,51 percenta.
Každý vedel, že tieto dlhopisy vyletia z regálov, a tak im vláda obmedzila maximálnu investíciu 10 miliárd libier. Jednotlivci môžu uzavrieť len jeden z každého typu dlhopisu a vložiť do každého maximálne 10 000 £.
Ak budú vklady pokračovať pri súčasnej sadzbe, očakáva sa, že dôchodcovské dlhopisy budú stiahnuté z predaja do konca mesiaca.
Aké sú alternatívy?
Ak nespĺňate podmienky na získanie penzijného dlhopisu, vyčerpali ste svoju investíciu na maximum alebo sa vypredajú skôr, ako stihnete požiadať, existujú alternatívne spôsoby, ako získať ekvivalentné úrokové sadzby.
Ak si chcete ponechať svoje peniaze v banke, zvážte radšej bežný účet ako sporenie. Z účtu FlexDirect spoločnosti Nationwide sa prvý rok úročí 5 percent zostatkov až do výšky 2 500 £. Zatiaľ čo Santander platí 3 percentá zo zostatkov medzi 3 000 a 20 000 £. Ak chcete získať tieto sadzby, musíte každý mesiac zaplatiť na účet stanovenú sumu – 1 000 £ pre Nationwide a 500 £ pre Santander – ale to sa dá urobiť prehadzovaním peňazí medzi účtami alebo jednoducho urobiť z účtu váš hlavný bežný účet, ktorý platíte. ísť do.
Prípadne si môžete zvoliť bežný sporiaci účet. Tieto platia pôsobivé sadzby, ak platíte každý mesiac v malej sume, takže sú skvelou voľbou, ak si vytvárate úspory. First Direct platí 6 percent, ale musíte mať u nich zriadený bežný účet.
Ďalšou možnosťou je uložiť si peniaze u peer-to-peer veriteľa a nie cez banku. Je tu väčšie riziko – vaše úspory nie sú kryté kompenzačným systémom finančných služieb – ale stojí za to si ich pozrieť.
Landbay ponúka 4,2 percenta počas troch rokov, alebo RateSetter má 5 percent počas troch rokov a 3,9 percenta počas jedného roka.
Potrebujem mesačný príjem
Veľkou nevýhodou penzijných dlhopisov je, že vaše peniaze a váš úrok sú počas trvania dlhopisu uzamknuté. Keďže veľa dôchodcov žije zo svojich úspor, môže to byť veľký problém.
Ak hľadáte spôsob, ako ušetriť, ktorý vám umožní čerpať mesačný príjem, existuje niekoľko dobrých možností.
Peer-to-peer pôžičky sú opäť jednou z možností. Landbay ponúka účet, ktorý sleduje základnú sadzbu Bank of England plus 3 percentá, takže v súčasnosti platí 3,5 percenta. Tento úrok sa platí mesačne a môžete si ho kedykoľvek vybrať alebo svoj kapitál vybrať. Ratesetter tiež ponúka mesačný termínovaný účet s 2,6 percentami ročne.
Ak by ste radšej zostali na hlavnej ulici, potom Yorkshire Bank ponúka trojročný dlhopis s pevnou dobou splatnosti s úrokom 2,2 percenta s možnosťou získať úrok mesačne. Alternatívne Vanquis Bank ponúka päťročný dlhopis s úrokom 3,2 percenta, ktorý je možné splácať mesačne.
